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朝阳法院金融庭发布金融审判总体情况分析及涉银行金融案件审理情况

发布时间:2017-07-07 15:22:26


2016年度北京市朝阳区人民法院金融审判白皮书共31400余字,包括前言、金融审判总体情况分析、主要类型金融案件情况分析及典型案例四个部分。

其中,金融审判总体情况分析部分统计了2016年度金融案件的收结案情况、总结了该类案件的审理特点、归纳了审理中发现的问题,并从预防金融风险、规范金融秩序、加强金融消费保护的角度提出了相应的对策建议。

主要类型金融案件情况分析部分对四类最主要的金融案件,即涉汽车金融公司金融案件、涉银行金融案件、融资租赁合同纠纷、委托理财合同纠纷,分别从审判数据、审理特点、存在问题、对策建议等方面进行了专题分析。

金融审判总体情况概要

一、金融案件整体收结案情况

2016年,我院金融审判庭新收各类金融商事案件10 601件,比2015年增长约78.3%,审结各类金融案件10723件。

从案件类型来看,金融借款合同纠纷8284件,占78.1%;;融资租赁合同纠纷864件,占8.2%;委托理财合同纠纷677件,占6.4%;信用卡纠纷252件,占2.4%;小额借款合同纠纷165件,占1.6%。上述五类案件是金融商事案件的主体,占比达96.7%

从增长幅度来看,增幅居前四位的案由分别是信用卡纠纷、融资租赁合同纠纷、委托理财合同纠纷、金融借款合同,增幅分别为687.5%、203.1%、117.0%、54.3%。

从结案方式来看,以判决方式结案8086件,占比75.4%;以调解、撤诉方式结案2300件,调撤率为21.4%;因涉及刑事犯罪裁定驳回起诉并移送公安机关方式结案227件,占比2.1%。

从适用程序来看,2016年我院新收的10601件金融案件中,当年审结8627件,适用简易程序审结4443件,占比51.5%,适用普通程序审结4169件,占比48.3%,适用特别程序及督促程序审结15件,占比0.2%。

二、金融案件审理特点

近年来,在数量持续大幅增长的同时,金融商事案件还呈现出涉诉主体多样化,新类型、疑难复杂案件增多,复杂性、专业化程度增加,处理难度加大等趋势。具体主要有以下特点:

1、涉诉金融主体类型多样化。随着金融机构多元化的发展,在银行、汽车金融公司、融资租赁公司等传统主体之外,各类消费金融公司、小额贷款公司、融资性担保公司、第三方支付机构、互联网金融平台等新兴金融组织涉诉不断增多。

2、涉众型金融纠纷案件增多。因各类融资、理财平台资金链断裂引发的委托理财合同纠纷及保证合同纠纷呈现出群体性特征,涉及人数较多。2016年我院受理的委托理财合同纠纷案件共涉及151家公司,其中被诉最多的一家公司有120名投资人提起诉讼,有3家公司被40名以上的投资人提起诉讼,12家公司被10名以上的投资人提起诉讼。

3、互联网金融案件不断增多。主要包括通过网络途径盗刷银行卡的银行卡纠纷,小贷公司通过网络平台贷款引发的小额借款合同纠纷[1]。

4、与资本市场波动、金融创新有关的纠纷有所体现。包括“场外配资”引发的纠纷,因结构化信托产品亏损引发的投资者起诉信托公司、投资顾问公司的营业信托纠纷,涉银行保理业务以及应收账款质押、保证金质押、车辆合格证质押等担保方式的纠纷,因银行创新业务引发的银行卡盗刷纠纷,因新型金融企业提供贷款中介服务、消费垫付服务、平台保理业务等引发的纠纷。金融服务新业态在诉讼中逐渐显现。

5、因金融机构服务问题引发的金融消费者维权案件略有增多。储户以银行服务问题为由起诉银行的案件数量呈上升及多样化趋势,具体包括金融消费者因对征信记录存有异议、对银行服务限制存在质疑、认为银行服务不到位、因业务理解有误但沟通解释不足等引发的纠纷。

[1] 未统计涉P2P网贷平台的民间借贷纠纷。

三、金融案件审理中发现的问题

1、金融风险防范意识和措施不到位

(1)金融机构内部风险防控意识不足。一些金融机构对工作人员管理松散、业务专用章使用随意,致使出现非法挪用资金、诱骗投资者投资非本机构产品情况发生;部分金融机构片面追求高业绩,在客户资信、合同签订、担保等审核方面存在疏漏,冒签字、代签字情形普遍存在,增大潜在坏账风险。

(2)金融外部监管有待细化完善。一是对新型金融组织监管略显粗疏。如,第三方支付机构鱼龙混杂,部分支付机构在运行模式、运行规范方面存在资金安全风险隐患,监管有待进一步加强。二是金融创新配套风险防范措施需加强。如,私募基金理财普遍存在基金不备案、合伙企业登记缺失等情形;以虚假境外交易平台或违规代理境外平台进行外汇、贵金属、原油期货交易的情形仍然存在;超范围经营等问题多发。

(3)投资者风险意识和识别能力不足。多数投资人盲目相信高息回报,未仔细审查投资项目和合同条款,且在出现风险苗头后仍未能有效辨识,甚至进一步通过变更项目、延长时限等方式被最终套牢。这表明,当前投资者在基本投资理念、法律知识、风险意识等方面较为匮乏,投资者教育严重缺失。

2、金融机构业务开展不规范

具体体现在,格式条款提示说明不到位、投资者适当性义务落实不到位、业务告知及风险提示不到位、合同履行存在瑕疵等方面。

3、金融消费者权益保护不完善

(1)金融消费者保护立法不健全。《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》[2]尽管明确提出了金融消费者的基本权利,但在立法层面尚未对金融消费者的界定、金融机构及金融消费者权利义务的具体内容予以细化。

(2)金融服务理念有待强化。尽管“一行三会”均已成立金融消费者保护机构,各大银行及其他金融机构也纷纷设立消费者保护专门机构,金融消费保护重视程度不断提高,但从进入诉讼的案件看,金融机构尚存在规定僵化、服务瑕疵及投诉处理不到位等问题。

(3)金融消费者权益保护机制有待健全。一是事前预防不到位。对金融产品进行提前干预、对格式合同做预先审查的意识不强。二是事后处置方式不足。银行内部投诉处理等纠纷解决程序和机制运行效率不高,行业自律性纠纷解决机制作用发挥受限,未能有效化解本应在系统内疏导的问题。三是风险保障机制不足。如对银行卡盗刷风险尚未集中引入保险制度,《非银行机构网络支付办法》规定的先行赔付尚未落实。

[2] 2015年11月3日国务院印发了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,首次从国家层面对金融消费者权益保护进行了部署。

四、关于完善金融秩序、预防金融风险的对策建议

1、建议提高风险防控意识,加强内部监督管理

一是进一步强化风险意识,重新梳理风险点和薄弱环节,从风险预防、预警和应对等多方面健全完善风控机制;二是加强对合同文本的审查,严格对合同签订、担保资质的审核,防止他人冒签、代签情况发生,在抵押登记等各环节提高合规意识,避免履约不善引发风险;三是加强人员职责、业务流程、印章管理等方面的内部监督管理,强化对金融从业人员风险防范、合规操作、职业道德等方面的培训,对违规操作人员予以有力惩戒,充分发挥风险警示作用。

2、加大金融监管力度,完善金融监管规则和方式

一是加强对新型金融组织及新型金融交易形式的监管,将从事类金融交易行为的各类非金融理财机构、交易场所等纳入监管范围,在市场准入、市场运行方面细化规范,充分发挥监管在防范金融风险方面的作用;二是加强部门联动,对合伙企业、私募基金登记备案等情况予以联动核查,及时发现问题,预防风险,对违规交易行为加大制裁力度,有效警示和预防违法行为的发生。

3、强化金融消费者保护理念,健全金融消费者保护机制

一是完善金融消费者保护立法,对金融消费者的定义、权利义务等内容予以细化;二是金融机构应强化金融服务理念和金融消费者保护意识,在业务办理过程中将服务理念落实到位;三是加强事前预防、事后处置,完善金融消费者保护机制,并力争通过多元矛盾纠纷解决程序和机制妥善处理消费者投诉,有效保护消费者权益;四是加强对风险保障机制的调研和推广,比如针对银行卡盗刷风险集中引入保险制度,有效预防和化解金融风险。

4、加强投资者教育,提升金融参与者的风险识别和防范能力

从预防纠纷、防范风险角度,建议监管部门和金融机构进一步加强投资者教育,严格落实投资者适当性制度,强化投资者对金融风险和自身风险承受能力的认识;在业务开展过程中,积极引导客户理性投资、合规交易,并通过多种宣传途径,推动广大投资者树立正确的投资理念、掌握基本的投资知识、提升风险防范能力。

涉银行金融案件审理情况

一、涉银行金融案件审理基本情况

2016年,我院共受理银行涉诉案件847件,较2015年增长了106%。从涉诉银行数量看,涉诉银行数量持续大幅增长,2012年至2016年,我院涉诉银行机构(包括下属分支行和总行营业部)分别为12家、19家、103家、193家、195家。从涉诉银行类型看,涵盖了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行等,其中2015年以前涉诉银行主要以内资商业银行为主,2015年以后外资银行涉诉数量逐渐增多,2016年在我院涉诉的外资银行共6家。

从涉诉案由看,涉银行金融案件主要集中在金融借款合同纠纷、信用卡纠纷、借记卡纠纷、委托理财合同纠纷、储蓄存款合同纠纷等,2016年上述案件的数量分别为396件、252件、70件、58件、44件,占比分别为46.8%、29.8%、8.3%、6.8%、5.2%。因企业经营困难、借款人丧失偿债能力或恶意逃债等情况,金融借款合同纠纷数量始终居高不下,是涉银行商事案件的主体。

二、涉银行金融案件审理特点

1、大额信用卡透支引发的纠纷增多,担保不健全致违约风险提高

受经济形势及银行分支机构设立、经营地变化等因素影响,2016年我院受理的因信用卡透支引发的诉讼大幅增长。2015年我院受理此类案件32件,2016年受理252件,增幅达687.5%。其中,为便于中小企业主企业资金流转和个人大额生活消费而给予较高授信额度的大额信用卡透支纠纷明显增多。2016年涉案标的总额达6437万余元,单个案件标的额超过30万元有79件,超过100万元的有5件。较为典型的是将信用卡业务与贷款业务相结合的信用卡分期购车业务。上述新业务也衍生出一些新问题,如突破普通信用卡的信用担保方式,采取第三人连带保证、抵押担保等方式,且大量存在多卡互保现象,带来连锁违约的风险。

2、因新型支付方式、金融创新业务、互联网金融引发的银行卡盗刷案件呈增长态势

近几年,银行卡盗刷案件不断增多,2016年我院共受理涉银行卡盗刷案件108件,比2015年增长了80%。该类案件呈现以下新特点:一是利用新型支付方式盗刷案件逐渐增多。尽管ATM机提现、转账,POS机消费仍是银行卡盗刷的主要方式,但是借助网上银行、手机银行进行消费、转账的盗刷案件比例不断增多,2016年我院共受理此类案件23件,占全部盗刷案件的21.3%。同时,随着第三方支付平台不断增多、第三方支付快捷方式的多样化,通过第三方支付平台盗刷案件的比例也随之增多。盗刷方式主要为“银行卡及身份信息窃取+手机控制”,也存在利用银行审查不力等漏洞通过异地办卡及网络转账方式窃取资金的情形。二是因银行业务创新、互联网化引发的纠纷不断涌现。在金融创新背景下,一些银行开通了“超级网银”、“无卡取现”等新业务。此类业务虽在一定程度上增加了交易便捷性,但同时也增大了持卡人的资金风险,造成盗刷并引发诉讼。

3、银行理财产品纠纷多发,争议大、专业性强

近年来,因银行理财产品引发的纠纷虽数量不多,但往往争议较大。除银行“飞单”[3]外,因理财产品引发的诉讼,消费者与银行之间的争议点主要集中在理财产品发行的合法性、金融服务的规范性、产品设计的合理性、客户评估的有效性、风险揭示的充分性、信息披露的完善性、投诉处理机制的健全性和销售人员资质的合法性等方面。这些争议专业性强,且暴露了银行在理财产品设计、发行、销售、售后等各环节的存在的不规范问题。

4、储户以服务不到位为由起诉银行的案件呈上升及多样化趋势

近两年,储户以服务不到位为由起诉银行的消费维权类案件数量明显增多,2015年以前此类案件较为少见,2016年则达到8件,且涉及的产品及服务在内容、范围等方面呈现多样化趋势,凸显了消费者不断增长的多元金融需求、不断增强的权利意识与银行服务保障相对滞后之间的矛盾。具体包括以下几种类型:一是储户因个人征信系统不良信用记录存有异议起诉要求消除的案件;二是储户因银行业务办理限制、办理瑕疵或拒绝提供部分服务起诉要求提供服务、赔偿损失的案件;三是因业务理解有误、沟通不畅、解释不足引发的案件。

[3] 银行工作人员以购买银行理财产品为由将投资人资金用于投资银行外的其他理财产品

三、涉银行金融案件审理中发现的问题

1、合同完备性缺失、格式合同提示不足。银行提供的格式合同文本通常较为规范,但个别情况也存在规范性、完备性缺失,格式条款提示说明不足的问题。如载有合同条款的信用卡领用合约,内容简单、字体窄小,对违约金、服务费等费用计收起算时间、标准、方式等未予明确,持卡人在申领时不具备通读条件,合同订立过程中银行仅要求持卡人书写“已阅读并愿意遵守相关条款”字样,并未对重要条款内容及后果作出详细说明和充分提示,最终导致对合同条款内容、格式条款效力等引发争议。

2、银行风险控制存在缺失。一是借款人资信状况审核疏漏。不同银行起诉多名相同被告(借款人和保证人身份存在差异)的情形较多,部分被告反复涉诉;信用卡纠纷一人多卡、一人在多家银行持卡的情形也有体现。二是合同签订审核不严。个别案件仍存在他人代借款人、保证人签名或他人使用伪造的身份证办理贷款的情况。三是担保审核不严。部分银行对担保要求低、保证人资信审核不严,采取互保、联保方式的甚至存在联保小组成员互不认识、保证人对借款人资金状况及其他保证人的履行能力均不了解的情况,导致担保作用虚化、放贷风险增大。四是合同履行中风险把控不严。此情况常见于银行住房贷款业务,有的银行在住房贷款业务中未办理抵押登记即发放贷款,导致借款人逾期情况下无法通过行使抵押权实现债权。

3、银行安全防控及内部人员管理失范。一是营业场所、设备、银行卡等物防技防手段未有明显改进。仍存在银行营业场所、ATM机等服务设备安全防控不到位的情况,造成银行卡被复制、盗刷情况发生。二是银行内部工作人员、高级管理人员监督不力,业务专用章使用管理不严,导致客户资金被转移挪用或出现“飞单”。三是业务审核不严,存在不止一起因异地银行办卡审核把关不严,造成他人冒名办卡并进而通过异地账户转账盗取资金的情形。

4、投资者适当性义务落实不到位。部分银行工作人员为了便利,在投资者初次购买理财产品进行风险评估时代客户填写问卷、或明确告知客户部分选项将影响产品购买从而对问卷填写进行诱导,造成投资者风险承受能力评估形同虚设。此外,也存在介绍理财产品时过分强调高收益,而对产品说明书中的风险提示避而不提,甚至以“不存在损失风险”等用语违规做出保底承诺的现象,导致风险披露不足、客户与理财产品不匹配。

5、新业务风险提示不充分。部分银行对开通的新业务仅在官方网站进行宣传提示,在客户办卡、新业务开通时未就业务内容及风险做出必要的提示。有的银行开通网上银行服务即适用于储户在该行开立的所有账户,但银行仅在首次开通网银时予以风险提示,此后在客户开立新账户时未再次提示,给客户资金安全带来隐患。

6、金融消费者保护意识及措施有待加强。金融消费者权益保护问题虽日益受到各银行关注,但相关理念及具体举措仍显不足。如存在依内部规定强硬要求客户按规定办理业务、对相关情况不予明确说明等情况,在纠纷处理过程中存在解释不到位、各支行互相推诿等情形。此外,在发生盗刷卡情况后自行化解的比例不高,尚未全面引入保险制度构建完善的金融风险预防机制,亦未按规定落实先行赔付制度提升风险化解能力。

7、银行应诉能力有待提高。主要表现在:一是部分银行代理人缺乏充分的庭前准备。如不能提供被告准确身份信息、联系方式,对相关业务办理流程、数据的计算方式等不了解。二是证据原件提交拖延。部分银行以原件已归档、较难查找为由拖延提交证据原件,影响诉讼进程。三是部分银行怠于行使诉权。为了便于诉讼,银行通常集中批量案件起诉,造成部分案件逾期还款已超过1年甚至更长。四是个别银行分支机构拒收诉讼材料回避应诉义务。如银行工作人员拒收或无理由退回法院邮寄的应诉材料,不仅造成司法资源的浪费,更反映出银行及其工作人员法治观念的淡薄。

四、关于银行规范管理、防控金融风险、维护金融消费者权益的对策建议

1、加强内部审核和风险防控。完善内部业务监控机制,明确业务流程各关键节点监控职责,完善监控措施,强化监控保障。在合同签订环节,加大面签审核力度,对借款人或保证人的身份证明材料仔细审核;合同履行过程中,及时办理抵押登记;减少互保、联保方式的适用,加强对互保、联保人员资信履约能力的审核;完善内部监测防控体系,避免因同一企业或个人贷款额度过高而引发信贷风险。

2、强化格式条款提示及合同的合规运行。格式条款尤其是免责条款提示,不能仅停留于字体加粗、放大,在业务办理过程中亦应有针对性地说明,并以录音、录像等方式留存相关证据。对利息计算方式等重要合同条款加以完善,强化合同履行的合规性。

3、建立银行卡盗刷风险防范和处理机制。利用技术手段,加强安全保障,提升盗刷风险防控能力;加强交易监控与授权管理,及时监测识别巨额资金划转、非正常时段交易、频繁交易尝试等异常交易,完善金融风险防控机制,如通过立即联系持卡人、设定交易限额、更换卡密、止付账户等措施,及早预防风险、保障资金安全;建立完备的资金盗刷应急处理机制,采取及时冻结、止付、锁定等措施避免损失扩大;高度重视与第三方支付平台建立快捷支付过程中的审核和风险防范问题,全面引入银行卡盗刷保险,落实第三方支付平台协议先行赔付制度,降低盗刷赔付风险、顺畅赔付流程。

4、严格履行适当性义务,强化信息披露。严格落实投资者适当性义务,对客户的损失承受能力、财务状况等进行审慎的评估和识别,辅助客户选择与其风险收益特性相匹配的理财产品。在银行理财合同、产品说明书、口头宣传中杜绝使用诱惑性、误导性、承诺性、模糊性语言隐瞒风险、误导客户,提高信息披露的真实性和完整性。

5、加强新业务风险评估,谨慎全面履行内容告知和风险提示义务。新业务研发应首先考虑安全性,对风险予以充分评估;新业务开通后,应对业务适用范围、具体内容特别是相关风险予以全面宣传;新业务及相关业务办理过程中,应对业务内容及风险向客户做详细特别提示。

6、提高金融消费者保护意识,切实保护金融消费者权益。一是进一步强化金融消费者保护和金融服务理念,使之贯穿产品开发、业务办理、投诉处理全过程。二是对涉及金融消费者权益的产品或行为进行特别监督,如从消费者保护角度对金融产品进行提前干预,对格式合同做预先审查,对员工职业规范进行培训监督,同时,明确内部规定的适用范围和强制性限度,避免因内部规定执行侵犯消费者权利。三是完善银行内部投诉处理机制,加强业务解释,明确各分支机构责任分工,畅通投诉处理流程,避免推诿扯皮。四是加强银行系统内部的纠纷解决机制建设,强化自律性组织的作用。

7、完善推广“约定送达地址”条款。为减少送达程序对司法效率及银行债权实现的影响,建议各银行完善约定送达地址条款,并全面推广启用含有该条款的格式合同。

8、强化法治意识、提高应诉能力。建议各银行加强对下属分支机构的管理,加强对银行工作人员的法制培训和诉讼代理人的金融专业知识培训,切实强化法治观念、有效提升应诉能力。

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